Kredi Hesaplama
Kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeyi girerek aylık taksit, toplam faiz, vergi ve toplam geri ödeme tutarınızı hesaplayın.
Hesaplama detayları
- Kredi tutarı
- ₺100.000,00
- Vade
- 12 ay
- Faiz oranı
- %3,49 aylık · %41,88 yıllık
- Aylık taksit
- ₺10.880,53
- Son taksit
- ₺10.880,54
- Toplam faiz
- ₺24.453,10
- KKDF
- ₺3.667,97
- BSMV
- ₺2.445,31
- Taksitler toplamı
- ₺130.566,37
- Toplam maliyet
- ₺130.566,37
- Tahmini yıllık maliyet oranı
- %66,93
Vergilerin taksite etkisi
- Vergiler hariç taksit
- ₺10.342,31
- Vergiler dâhil taksit
- ₺10.880,53
- Aradaki fark (aylık)
- ₺538,22
Vade boyunca vergiler nedeniyle ödenen tahmini ek tutar: ₺6.458,64. KKDF ve BSMV faiz tutarı üzerinden hesaplanır; ana paraya uygulanmaz.
Paylaşılan bağlantı yalnızca tutar, faiz, vade ve kredi türü bilgisini taşır.
Aylık ödeme planı
12 taksitin tamamı gösteriliyor.
| Taksit | Taksit tutarı | Ana para | Faiz | KKDF | BSMV | Kalan ana para |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ₺10.880,53 | ₺6.518,03 | ₺3.490,00 | ₺523,50 | ₺349,00 | ₺93.481,97 |
| 2 | ₺10.880,53 | ₺6.802,38 | ₺3.262,52 | ₺489,38 | ₺326,25 | ₺86.679,59 |
| 3 | ₺10.880,53 | ₺7.099,13 | ₺3.025,12 | ₺453,77 | ₺302,51 | ₺79.580,46 |
| 4 | ₺10.880,53 | ₺7.408,83 | ₺2.777,36 | ₺416,60 | ₺277,74 | ₺72.171,63 |
| 5 | ₺10.880,53 | ₺7.732,04 | ₺2.518,79 | ₺377,82 | ₺251,88 | ₺64.439,59 |
| 6 | ₺10.880,53 | ₺8.069,35 | ₺2.248,94 | ₺337,34 | ₺224,89 | ₺56.370,24 |
| 7 | ₺10.880,53 | ₺8.421,38 | ₺1.967,32 | ₺295,10 | ₺196,73 | ₺47.948,86 |
| 8 | ₺10.880,53 | ₺8.788,76 | ₺1.673,42 | ₺251,01 | ₺167,34 | ₺39.160,10 |
| 9 | ₺10.880,53 | ₺9.172,17 | ₺1.366,69 | ₺205,00 | ₺136,67 | ₺29.987,93 |
| 10 | ₺10.880,53 | ₺9.572,31 | ₺1.046,58 | ₺156,99 | ₺104,66 | ₺20.415,62 |
| 11 | ₺10.880,53 | ₺9.989,90 | ₺712,50 | ₺106,88 | ₺71,25 | ₺10.425,72 |
| 12 | ₺10.880,54 | ₺10.425,72 | ₺363,86 | ₺54,58 | ₺36,39 | ₺0,00 |
| Toplam | ₺130.566,37 | ₺100.000,00 | ₺24.453,10 | ₺3.667,97 | ₺2.445,31 | ₺0,00 |
Bu hesaplama bilgilendirme amaçlı tahmini bir sonuçtur. Bankaların faiz hesaplama yöntemleri, vergiler, tahsis ücretleri, sigorta giderleri ve diğer masraflar nedeniyle gerçek kredi maliyeti farklılık gösterebilir. Bu site banka veya kredi kuruluşu değildir ve kredi teklifi sunmaz.
Örnek hesaplamalar
Karta dokunun, hesaplama otomatik dolsun
Kredi hesaplama nasıl yapılır?
Kredi hesaplaması üç veriyle başlar: kullanılacak ana para, bankanın uyguladığı aylık faiz oranı ve vade. Bu üç değer eşit taksitli (annüite) formüle konulduğunda her ay ödenecek sabit taksit tutarı bulunur. Taksit sabit kalsa da içeriği her ay değişir: ilk aylarda taksitin büyük bölümü faiz ve vergiyken, vade ilerledikçe ana para payı artar.
Türkiye'de yapılan hesaplamayı diğer ülkelerdekinden ayıran nokta, faizin üzerine eklenen fon ve vergi kalemleridir. Tüketici kredilerinde faiz tutarı üzerinden KKDF ve BSMV hesaplanır. Bu nedenle bankanın açıkladığı faiz oranıyla yapılan sade bir hesap, gerçek taksitin altında kalır. Doğru sonuç için vergilerin faize yansıtılması gerekir.
Bu sayfadaki araç hesabı iki adımda yapar: önce vergileri faiz oranına yansıtarak taksiti bulur, sonra her taksitte tahakkuk eden tutarı faiz, KKDF ve BSMV olarak ayrıştırır. Böylece kredinin ne kadarının faiz, ne kadarının vergi olduğunu ayrı ayrı görebilirsiniz.
Kredi faizi nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli kredilerde taksit tutarı şu formülle bulunur:
T = P × [r × (1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
- P
- Ana para (kullanılan kredi tutarı)
- r
- Aylık faiz oranı (ondalık; %3,50 için 0,035)
- n
- Toplam taksit sayısı
- T
- Aylık taksit tutarı
Faiz her ay kalan ana para üzerinden işler. Bu yüzden ilk taksitte hesaplanan faiz en yüksek, son taksitte en düşüktür. Ana parayı erken azaltan her ödeme, sonraki ayların faiz yükünü de azaltır.
Vergiler işin içine girdiğinde formül aynı kalır, yalnızca kullanılan oran değişir. Faiz oranı KKDF ve BSMV kadar yukarı çekilir; bulunan taksit üzerinden geriye doğru ayrıştırma yapılarak her kalem ayrı gösterilir.
KKDF ve BSMV kredi taksitini nasıl etkiler?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), tüketici kredilerinde faiz tutarı üzerinden hesaplanır. Ana paraya uygulanmaz. Yani 100.000 TL kredide vergi, 100.000 TL üzerinden değil, o ay tahakkuk eden faiz üzerinden alınır.
Etkisi yine de küçük değildir. Faiz üzerine eklenen bu iki kalem, faiz yükünü dörtte bir oranında artırır. Örnek hesaplamamızda 100.000 TL / 12 ay / aylık %3,50 senaryosunda vergiler taksiti ayda yaklaşık ₺539,95 yukarı taşıyor.
Konut finansmanı kapsamındaki kredilerde bu iki kalem için istisna uygulanabilir. Ancak istisnanın uygulanıp uygulanmayacağı kredinin niteliğine bağlıdır; hesaplama aracında bu varsayımı açıp kapatarak iki senaryoyu da görebilirsiniz.
Kredi vadesi arttıkça ne olur?
Vade uzadıkça aylık taksit düşer, toplam ödeme artar. Aynı kredi tutarı ve faiz oranıyla üç farklı vadenin sonucu şöyledir:
| Vade | Aylık taksit | Toplam faiz | Vergiler | Toplam geri ödeme |
|---|---|---|---|---|
| 12 ay | ₺10.888,34 | ₺24.528,10 | ₺6.132,01 | ₺130.660,12 |
| 24 ay | ₺6.812,90 | ₺50.807,81 | ₺12.701,97 | ₺163.509,74 |
| 36 ay | ₺5.566,55 | ₺80.316,71 | ₺20.079,19 | ₺200.395,92 |
12 aydan 36 aya çıkıldığında aylık ödeme ₺5.321,79 azalıyor, buna karşılık toplam geri ödeme ₺69.735,80 artıyor. Vade seçimi bu iki büyüklük arasındaki tercihtir: bütçenin taşıyabileceği taksit ile ödemeyi göze aldığınız toplam maliyet.
Aylık faiz ve yıllık faiz arasındaki fark
Türkiye'de kredi faizleri genellikle aylık olarak açıklanır. Aylık %3,50 ifadesi, kalan ana para üzerinden her ay işleyen faiz oranını gösterir. Bunu 12 ile çarpmak (%42) basit yıllık orandır ve sözleşmelerde çoğunlukla bu şekilde geçer.
Ancak gerçek yıllık yük bundan yüksektir. Ödenen faizin yeniden faiz üretmesi (bileşik etki) ve vergiler hesaba katıldığında, yıllık maliyet oranı basit çarpımın üzerine çıkar. Hesaplama aracının detay bölümündeki tahmini yıllık maliyet oranı satırı, masraflar dâhil nakit akışına göre bu değeri gösterir.
Farklı bankaların tekliflerini karşılaştırırken aylık faiz oranı tek başına yeterli değildir. Aynı orana sahip iki teklif, tahsis ücreti ve sigorta farkı nedeniyle çok farklı toplam maliyet üretebilir.
Kredi masrafları nelerdir?
Faiz ve vergiler dışında kredinin toplam maliyetini etkileyen başlıca kalemler şunlardır:
- Kredi tahsis ücreti: Kredinin kullandırılması karşılığında alınan tek seferlik ücret. Tüketici kredilerinde mevzuatla belirlenen bir üst sınır uygulanır.
- Hayat sigortası: Bazı kredilerde talep edilir. Zorunlu olup olmadığı ürüne göre değişir; primi peşin veya taksitli tahsil edilebilir.
- Ekspertiz ve ipotek masrafları: Konut ve taşıt kredilerinde teminat işlemleri nedeniyle doğar.
- Sigorta ve diğer giderler: Konut sigortası, rehin işlemleri ve benzeri kalemler.
Bu kalemler taksitin içinde görünmediği için kolayca gözden kaçar. Hesaplama aracında "Gelişmiş ayarlar" bölümünü açıp masraf tutarlarını girdiğinizde, toplam maliyet ve tahmini yıllık maliyet oranı bu kalemleri de kapsayacak şekilde güncellenir.
Örnek kredi hesaplama
100.000 TL tutarında, 12 ay vadeli ve aylık %3,50 faizli bir ihtiyaç kredisi düşünelim. KKDF ve BSMV faiz üzerinden uygulandığında sonuç şöyle olur:
- Aylık taksit: ₺10.888,34
- Toplam geri ödeme: ₺130.660,12
- Toplam faiz: ₺24.528,10
- KKDF: ₺3.679,21 · BSMV: ₺2.452,80
Ödeme planının ilk üç ayı, taksitin içeriğinin nasıl değiştiğini gösteriyor:
| Taksit | Tutar | Ana para | Faiz | Vergiler | Kalan ana para |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ₺10.888,34 | ₺6.513,34 | ₺3.500,00 | ₺875,00 | ₺93.486,66 |
| 2 | ₺10.888,34 | ₺6.798,30 | ₺3.272,03 | ₺818,00 | ₺86.688,36 |
| 3 | ₺10.888,34 | ₺7.095,72 | ₺3.034,10 | ₺758,52 | ₺79.592,64 |
Görüldüğü gibi ödenen tutar sabit kalırken ana para payı her ay artıyor. Kendi rakamlarınızla denemek için sayfanın üst kısmındaki hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
Sıkça sorulan sorular
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli kredilerde taksit, ana para ile aylık faiz oranı ve vade sayısının annüite formülünde birleştirilmesiyle bulunur. Türkiye'de tüketici kredilerinde faiz üzerine KKDF ve BSMV eklendiği için, hesaplamada vergilerle düzeltilmiş faiz oranı kullanılır.
KKDF nedir?
Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu'nun kısaltmasıdır. Tüketici kredilerinde faiz tutarı üzerinden hesaplanan bir fon kesintisidir; ana paraya uygulanmaz. Taksitin içinde faizle birlikte tahsil edilir.
BSMV nedir?
Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi'dir. Bankaların lehe aldığı tutarlar üzerinden alınır; kredilerde faiz tutarı üzerinden hesaplanır ve taksite yansır.
Faiz oranı %3 ne demektir?
Aylık %3, kalan ana para üzerinden her ay işleyen faiz oranıdır. Basit yıllık karşılığı %36'dır, ancak bileşik etki ve vergiler nedeniyle gerçek yıllık maliyet bundan yüksek olur.
Vade uzarsa toplam ödeme artar mı?
Evet. Vade uzadıkça aylık taksit düşer, fakat ana para daha uzun süre borç olarak kaldığı için toplam faiz ve vergi yükü artar. Sayfadaki vade tablosu bu farkı rakamlarla gösterir.
Kredi tahsis ücreti nedir?
Kredinin kullandırılması karşılığında bir defaya mahsus alınan ücrettir. Tüketici kredilerinde üst sınırı mevzuatla belirlenir. Taksitin içinde görünmez, bu nedenle toplam maliyeti ayrıca hesaba katmak gerekir.
Hesaplanan sonuç bankayla neden farklı olabilir?
Bankalar gün sayısına dayalı faiz hesabı, farklı yuvarlama kuralları, sigorta primleri ve ürüne özgü ücretler uygulayabilir. Bu araç standart eşit taksitli yöntemi kullandığı için sonuç yaklaşık bir tahmindir; bankanın ödeme planı bağlayıcıdır.
Hesaplama hakkında
Bu hesaplama, standart eşit taksitli kredi (annüite) formülü ve sayfada belirtilen vergi varsayımları kullanılarak oluşturulur. Faiz, KKDF ve BSMV her taksit için ayrı ayrı hesaplanır; ödeme planının sonunda kalan ana para sıfırlanır.
Vergi oranları ve masraf varsayımları tek bir kural dosyasından yönetilir. Mevzuat değiştiğinde hesaplama motoru ve içerikler aynı anda güncellenir. Bankaların uyguladığı yöntem, gün sayısı hesabı ve ücretlendirme farklılıkları nedeniyle sonuçlar bankanın ödeme planından sapabilir.
- Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası — Faiz ve kredi istatistikleri
- Gelir İdaresi Başkanlığı — Gider Vergileri (BSMV) mevzuatı
- T.C. Ticaret Bakanlığı — Tüketici kredisi ücret ve masraf düzenlemeleri
- Resmî Gazete — Yürürlükteki mevzuat metinleri
Diğer hesaplama araçları
Aynı motoru kullanan diğer araçlar